DEVENTER – Bijna elk jaar gaan we méér premie betalen voor onze zorgverzekering. Ook in 2019 stijgen de premies, gemiddeld met ruim 6 euro per maand. Opvallend is dat de premiestijging flink uiteenloopt. Sommige verzekeraars houden de premies ongeveer gelijk. Bij anderen schiet de basispremie omhoog, tot wel 15,8% ten opzichte van vorig jaar. De goedkoopste zorgverzekering kost straks 98,50 euro per maand, de duurste maar liefst 133,75 euro. Er valt dit jaar dus meer te kiezen dan ooit.
Een keer per jaar, tussen half november en 31 december, kun je overstappen naar een andere zorgverzekeraar. Nu premies tot recordhoogten stijgen en de premieverschillen groter worden, is het verstandig je eigen zorgverzekering eens goed tegen het licht te houden. Zit je ook in 2019 nog goed? Of is overstappen veel voordeliger? De experts van Independer hebben alle informatie en de belangrijkste keuzes overzichtelijk bij elkaar gezet.
72% van de consumenten betaalt te veel
Iedereen in Nederland is verplicht om een basisverzekering af te sluiten. Voor kinderen tot 18 jaar is de zorgverzekering gratis, zij staan op de verzekering van één van de ouders. De zorgverzekering bestaat uit twee onderdelen: de verplichte basisverzekering en de niet-verplichte aanvullende verzekering. De basisverzekering vergoedt de belangrijkste zorg in Nederland. Hieronder vallen bijvoorbeeld het bezoekje aan de huisarts, maar ook een ziekenhuisopname.
Iedereen mag overstappen. Zorgverzekeraars mogen niemand weigeren voor de basisverzekering. Ook niet als mensen chronisch ziek zijn of in het ziekenhuis liggen. Verzekeraars hebben namelijk een acceptatieplicht. Een zorgverzekeraar mag alleen in uitzonderlijke gevallen iemand weigeren voor de basisverzekering. Dit geldt bijvoorbeeld voor mensen met een betalingsachterstand.
Uit onderzoek van de Nederlandse Zorgautoriteit en de Autoriteit Consument en Markt blijkt dat 72% van de consumenten in 2018 een polis had waarvoor een goedkoper alternatief bestond. Het is dus slim om je verzekering eens goed onder de loep te nemen.
Natura, budget of restitutie… wat is het verschil?
Zorgverzekeraars bieden verschillende soorten basisverzekeringen aan. Het soort verzekering zegt wat over contractafspraken die verzekeraars maken met zorgverleners, zoals ziekenhuizen, klinieken en fysiotherapeuten. Zorgverzekeraars kopen elk jaar opnieuw alle zorg van tevoren in. Daarbij onderhandelen beide partijen stevig over de prijs en kwaliteit. Ga je naar een gecontracteerde zorgverlener, dan mag je ervan uit gaan dat die kwaliteit levert tegen een goede prijs. Op dit principe zijn de verschillende soorten basisverzekeringen afgestemd. Er zijn restitutie-, natura- en budgetverzekeringen. De verschillen lees je hieronder.
Restitutiepolis
De duurste variant is de restitutiepolis. Hiermee kun je terecht bij iedere zorgverlener zonder dat je zelf hoeft te betalen. Uiteraard moet je wel, zoals bij elk type zorgverzekering, je eigen risico betalen. En als de kosten van de zorgverlener die je gekozen hebt onredelijk hoger zijn dan het gemiddelde wat er in Nederland betaald wordt voor dezelfde behandeling, dan moet je een deel zelf betalen. Een restitutiepolis kost in 2019 tussen de 113 en 134 euro.
Naturapolis
De naturaverzekering is de meest gekozen polis. Deze is goedkoper omdat je alleen volledige vergoeding krijgt als je naar zorgverleners gaat waar je zorgverzekeraar een contract mee heeft. De meeste zorgverzekeraars hebben contracten met alle ziekenhuizen en ook met veel fysiotherapeuten en klinieken. De naturapolis biedt dus ook een zeer ruime keuze uit zorgverleners en vormt daarom een goed alternatief voor de restitutiepolis. Tip: check vooraf wel even of jouw gewenste zorgverlener gecontracteerd is. Een naturapolis kost in 2019 tussen 106 en 127 euro per maand.
Budgetpolis
Tot slot kun je kiezen voor een budgetpolis. Dat is eigenlijk een uitgeklede versie van de naturaverzekering. In tegenstelling tot de naturapolis is het aanbod gecontracteerde zorgverleners bij budgetverzekeraars beperkt. De budgetpolis is hierdoor de goedkoopste variant. Vooral als je in stedelijk gebied woont kan deze polis interessant zijn. Er zit dan altijd wel een zorgverlener in de buurt waar je ook met je budgetverzekering terecht kan. Check dit goed van tevoren. Tip: spoedeisende ziekenhuiszorg wordt altijd overal vergoed, ongeacht of er een contract is met je zorgverzekeraar. Voor een budgetpolis betaal je in 2019 tussen de 98 en 115 euro.
Vrijwillig eigen risico verhogen levert premiekorting op
Iedere volwassene die zorg gebruikt die wordt gedekt door de basisverzekering, betaalt de eerste 385 euro zelf. Dat is het verplichte eigen risico. Je mag het verplichte eigen risico vrijwillig verhogen. Tot maximaal 885 euro. In ruil hiervoor geeft de verzekeraar je premiekorting. Dit is een steeds populairdere manier voor mensen om hun premie laag te houden. De premiekorting verschilt per verzekeraar. Als je het hoogste vrijwillig eigen risico kiest dan bespaar je al snel tussen de 250 en 300 euro per jaar. Let wel op: als je je eigen risico verhoogt moet je dit bedrag natuurlijk wel kunnen betalen als je zorg uit de basisverzekering nodig hebt. Als je nu al weet dat je in 2019 veel zorg nodig hebt, dan is het verhogen van je eigen risico niet verstandig.
Online verzekering scheelt veel premie
Veel grote zorgverzekeraars hebben naast hun hoofdmerk ook een online merk. Zo heeft een bekend merk als VGZ ook het merk Bewuzt en heeft Zilveren Kruis het merk Ziezo. De online variant is meestal goedkoper dan het hoofdmerk. Dit komt omdat je je zaken meestal helemaal via internet moet regelen. De inhoud van de basisverzekering is voor het hoofdmerk en de online variant hetzelfde, maar met de online variant ben je in 2019 gemiddeld veel goedkoper uit. Independer berekende dat een gemiddeld gezin al snel een paar honderd euro per jaar kan besparen.
Collectieve verzekering: niet altijd de voordeligste keuze
Een collectieve verzekering kun je bijvoorbeeld regelen via je werkgever, een vereniging of een gemeente. Een collectieve verzekering biedt korting omdat een groot aantal klanten tegelijk bij een zelfde zorgverzekeraar afsluit.
Maar let op: een collectief is niet altijd de beste en voordeligste optie. In een werkgeverscollectief krijgt iedereen dezelfde pakketten van een verzekeraar aangeboden. Dit aanbod sluit niet altijd aan op persoonlijke zorgbehoeften. Je betaalt bijvoorbeeld voor een uitgebreide aanvullende verzekering, terwijl je alleen extra fysiotherapie nodig hebt. Het is dus verstandig om te controleren of een collectieve verzekering bij je wensen past en of er ergens anders wellicht een beter passende en goedkopere zorgverzekering te vinden is.
Kijk kritisch naar je aanvullende verzekering
Een aanvullende verzekering vergoedt zorg de die basisverzekering niet dekt. Denk hierbij bijvoorbeeld aan kosten voor alternatieve geneeswijzen, brillen of de tandarts. In tegenstelling tot de basisverzekering is een aanvullende verzekering niet verplicht. Check daarom van tevoren of de vergoedingen wel opwegen tegen de extra premie die je moet betalen.
Aanvullende verzekeringspakketten worden net als basisverzekeringen elk jaar duurder. Bovendien versobert de inhoud elk jaar wel een beetje.
Nieuwsgierig geworden? Wil je eens vergelijken? Of wil je overstappen? Kijk dan op www.independer.nl.
Handige keuzehulp
Steeds meer mensen verhogen hun eigen risico om zo korting op de verzekeringspremie te krijgen. Uit cijfers van Independer blijkt dat in 2017 28% het eigen risico verhoogde. Korting klinkt natuurlijk altijd prettig, maar let goed op: als je onverhoopt in het ziekenhuis belandt, moet je dus ook meer zelf betalen. Die financiële ruimte moet er wel zijn. En als je al weet dat je in 2019 veel zorg nodig hebt, is verhogen niet verstandig.